La regla del 30% —no destinar más del 30% del ingreso bruto al alquiler— lleva décadas instalada como referencia de finanzas personales, pero la economía actual la ha dejado desfasada. La vivienda, los alimentos, la gasolina y otros gastos esenciales han subido más rápido que los ingresos medios. Según el último informe de Realtor.com, el precio mediano del alquiler en las 50 mayores áreas metropolitanas se sitúa en 1.686 dólares, un 17,2% por encima del nivel prepandemia.
El principal problema de la regla es que se calcula sobre el ingreso bruto, no sobre el dinero que llega realmente a la cuenta. Con un salario mediano estadounidense de unos 84.000 dólares brutos anuales, alguien que aporte un 10% a la jubilación, tribute un 25% y pague 9.024 dólares anuales en seguro médico acabará recibiendo 47.676 dólares netos al año, unos 3.973 dólares al mes. Los 2.100 dólares que la regla considera “asequibles” representan en realidad el 53% de su sueldo disponible, no el 30%.
Además, la norma ignora las diferencias entre hogares: dos personas con el mismo ingreso pueden tener situaciones financieras opuestas según sus deudas, su seguro médico o sus gastos de cuidado infantil. La planificadora financiera Linda Grizely recomienda sustituir el automatismo por preguntas concretas: si tras pagar la vivienda queda margen para gastos, deuda, ahorro de emergencia e inversión.
Como alternativa, muchos expertos proponen el método 50/30/20, que agrupa todas las necesidades —incluido el alquiler— en un 50% del ingreso neto, dejando un 30% para deseos y un 20% para ahorro y amortización de deudas. La regla del 30% puede servir como punto de partida, pero quienes la aplican de forma estricta recurren a compartir piso, elegir apartamentos más pequeños, alejarse de los centros urbanos o volver a casa de sus padres. Una encuesta de SpareFoot indica que el 58% de los jóvenes que se independizaron regresó al hogar familiar, y tres de cada cuatro lo consideró una decisión financiera inteligente, no un fracaso. Los mayores de 65 años, además, son ya el segmento de室友 de mayor crecimiento en el país.