La generación Z ha desarrollado un nuevo tipo de deuda sin contrato ni registro, la llamada deuda en la sombra, que consiste en adelantar dinero a amigos para gastos compartidos y no recuperarlo. Según una encuesta de Zelle en Estados Unidos, el 76% de los jóvenes que adelantaron dinero en un gasto compartido nunca lo recuperó del todo; solo el 28% lo devuelve el mismo día. Además, el 47% de los encuestados reconoce haberse endeudado con productos financieros con intereses para cubrir esos gastos, no con el amigo.
En EE. UU., estos saldos revolving elevan la utilización de crédito y empeoran la puntuación crediticia, lo que dispara la ratio deuda-ingresos y bloquea el acceso a la hipoteca. Un informe de Realtor cifra en 9,7 años el tiempo medio para ahorrar la entrada de una vivienda en 2025, frente a los 3,2 de 1990, y sitúa en 25,2 millones los menores de 35 que aún viven con sus padres.
En España no existe el credit score, pero el problema se reproduce por la vía de la tarjeta revolving o el fraccionamiento, que sí figuran en la CIRBE a partir de 1.000 euros. El Observatorio de Emancipación del Consejo de la Juventud fija la tasa de emancipación juvenil en el 14,5% —mínimo histórico— y la edad de independencia en 30,2 años. Bizum, con 67.700 millones de euros movidos en 2025, sí deja rastro de estas deudas e incluye una función de reclamación poco usada; el Código Civil da un plazo de cinco años para reclamarlas.